2023-05-10 14:56:27
文摘：投资者需要记住两件事：消费金融只是一种业务，但业务的普及并不意味着企业的安全；安全不是业务，关键在于平台本身。
粉丝：叔，周围好多同事都说消费金融的平台可投，您怎么看，要不我也投点？
叔：投资怎么能盲目跟风？
粉丝：不是啊，火是一方面，大家都说消费金融比较安全稳定。
叔：流行性感冒，作为一种传播率广，每年都很流行的症状，你会选吗？
最近，在这个背景下，总会有人问叔叔这样一个问题，叔叔不能被打扰。但出于为人民服务的精神，叔叔决定写一篇文章来彻底解决这个问题。
相信消费金融等于安全，不亚于相信老实男人等于好男人。但老实男人就是好男人吗？（叔只能保证叔是好男人）
一、最近消费金融怎么越来越火？
消费金融越来越火爆，这个平台也搞，那个平台也参和，乌央乌央的全往里冲。这个消费金融怎么瞬间就成香饽饽了？
1、未来发展空间大
近年来，享受生活、“先消费、后付款”的消费模式越来越深入人心。消费金融这块蛋糕也越做越大。
目前中国居民的消费信贷余额为19万亿元，预计一年之后，差不多有30-40万亿元。市场上供给本来就顺着需求爬，20多亿的奶油蛋糕，放哪个聪明点的P2P平台不眼红？这么大一块蛋糕，不吃白不吃！
2、
，大多数平台要不割肉转型，要不另辟蹊径，要么就去死。，很多平台干脆一拍脑袋：“就干他了！”
3、分散度小，整体可控
说到底，消费金融这市场，一个借款人大都是几千快的借款需求，数额够小。需求人数多，又够分散，平台轻易不会被一两单坏账拖垮，整体上来说好把握。
需求很大，发展空间广阔，小分散好控制，，P2P平台不愿像斩手派对的火一样向后跳进消费金融狂欢节。
二、到底怎么了，投资人会觉得消费金融安全？
归根结底，还是对小额分散的误区惹的祸：小额，意味着一个人只借几千元，即使坏账了，数额也不大，催收团队一吆喝，基本差不多就收回来了。分散，意味着钱会借给多个人，这不就是分散了风险吗，跑了几个人也不影响整体。
平台方面不愿孤独，用这种逻辑煽动投资者制造错觉：消费金融似乎相当可靠啊。
消费金融发展火爆，的确还没有平台出过事情，媒体跟风点火，推波助澜，。可惜外行人吹捧起来的谬论，终究和事实差着十万八千里。消费金融就这样被过快地推到了一个高潮，可惜上帝让其灭亡，必让其疯狂，一如当年车贷和房贷一样。
三、P2P搞消费金融到底哪里不安全了
1、小额分散对风控要求很高
实际上消费行业非常苦逼：小额分散，人均借款额低，数量又庞大，无疑给平台的风控出了一个难题。消费金融对系统建设起点很高。对团队的风控模型建构能力和技术能力要求极大，是高壁垒业务。
传统银行购买的基本系统需要数亿美元的投资。开发了基本结构本身，并燃烧了许多软姐妹硬币。只有在银行不愿意做“肮脏”的工作，没有银行资源和人才的情况下，P2P才能通过经验丰富的团队和辛勤工作来完成。
只是大多数P2P用户经过几年的消费，很累，在短时间内转变消费金融，单靠风险控制就足以让他们跌落几次。你怎么能这样保证投资者资金的安全？
2、对管理能力要求很高（调整）
消费金融由于单个金额小，需要大量的人员去扩张业务，动辄一个消费金融公司就上千人，横跨10几个省，分布在上百个县，管理的复杂程度和精细程度远超一般企业，一般的创业者根本驾驭不了如此复杂的管理，很容易因为管理深度不够导致业务员的道德风险，也容易因为管理不够精细导致成本飙升，更容易因为管理驾驭能力不足导致在高速发展中失控崩盘。
3、怕就怕有些平台不守规矩
现阶段资金存管还未落地，很多平台完全有可能趁此继续以往寅吃牟粮的习惯，先拿投资人的钱去填以前的窟窿。就算资金存管落地，平台依旧有办法搞小动作。这个奇葩发展模式不改，消费金融的结局和前些年P2P搞车贷一败涂地的结局绝壁一模一样。
四、投资人怎么做！（叔向来喜欢简单粗暴）
1.消费金融只是一项业务，但业务的普及并不意味着业务安全。
大家还是要客观看待消费金融，消费金融只是一种业务，但业务火爆不意味着业务安全无风险，否则投资人还不都赚得盆满钵满，高兴地上天？
2013年时，大量投资人认为车贷很安全，结果车贷平台大量跑路，狠狠地打了投资人的脸，车贷安全论就此破灭。
住房贷款也是如此。
现在轮到消费金融了，汽车贷款和抵押贷款的漏洞就摆在你面前。你还会跳进消费金融的深渊吗？
风险是客观的，每个企业都有自己的风险点，投资者不相信企业安全理论。
2.安全不是业务，关键是平台本身。
平台是否安全，不在于平台经营的是什么业务，核心在于这个平台本身的条件如何。一个平台的硬实力强、专业性高、流动性好，这样的平台做什么业务安全都是很有保障的。
平台硬实力高，意味着偿还坏账的能力强；
平台的高专业性质意味着平台可以尽可能地控制坏账和逾期率；
平台流动性好，意味着投资人撤出资金方便。
所以，如果想保障投资安全，还是要学会看平台的硬实力、专业性和流动性，这样才能真正找到靠谱的好P2P理财平台。
呼，叔终于说完了，大家还有没有想问的？
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