印尼网贷案例篇——Modalku

首先，简要介绍平台。

Modalku成立于2015年，母公司为新加坡的FundingSocieties。2016年1月13日在印尼上线Modalku平台，2017年2月在马来西亚上线FundingSocieties平台，随后在新加坡上线FundingSocieties平台。

Modalku是专注于中小微企业(SME)融资，连接小微企业主及个人投资者的P2P网贷平台。Modalku目前已在OJK(印尼金融服务管理局)登记注册并取得Fintech牌照，注册号为OJK Nomor S-2493/NB.111/2017。它是一家创业型公司，已获A轮融资(红杉资本及Alpha JWC投资)，曾获得全球Fintech 250强(全球最佳技术创新突破奖)、CB Insights奖及印尼Warta Ekonomi数字创新奖等荣誉。

Modalku的创始团队如下：

⒈联合创始人：REYNOLD WIJAYA，拥有哈佛商学院工商管理硕士和密歇根大学的科学硕士学位，创建Modalku之前，在印尼一家知名的公司担任执行官，负责运营和团队管理，同时也是“Let’s Go to School”组织的联合创始人，其为雅加达贫困儿童提供奖学金的非营利组织。

⒉联合创始人：KELVIN TEO，出生于马来西亚，KELVIN通过奖学金计划，15岁时移居新加坡，毕业于新加坡国立大学及哈佛商学院，曾在埃森哲和麦肯锡公司担任管理顾问，为东南亚银行、电信和其他大型公司制定管理策略。

⒊联合创始人：IWAN KURNIAWAN，毕业于康奈尔大学应用经济与管理科学专业，曾担任新加坡Oliver Wyman的管理顾问，为亚洲的银行和金融机构制定了增长战略和运营风险管理模式，之后在一家知名的咨询公司担任印度尼西亚企业和政府机构的战略顾问。

二、业务模式和运营数据

Modalku是专注于中小微企业(SME)融资的P2P平台，资产端是中小微企业，根据资料显示，45%的印尼小微企业需要融资但是无法获得传统金融机构的贷款，而只有8%的中小微企业有贷款但是面临着融资约束。印尼中小企业的融资途径主要有银行贷款、信用卡、来自家庭或其他合作伙伴的借款、P2P。另外对于较好行业的创业企业，风投也是融资途径之一。由于印尼中小微企业的融资需求较大而融资渠道不多，可能这是Modalku定位中小微企业借款的原因之一。

资金端有三类，个人投资者、企业和机构，个人投资者必须在Modalku注册并最少存1000万印尼盾，投每个项目的金额最少为1000万印尼盾。

截止2017年11月17日，Modalku的重要运营数据如下：平台累计交易总额Rp 8257亿印尼盾(约4.13亿元人民币);累计已还款金额Rp 5508亿印尼盾(约2.75亿元人民币);累计贷款笔数1406笔;借款期限：65%的借款在6个月及以下，25%的借款在6-12月之间;行业分布：48%归类在其他，约13%为宾馆业，11%贸易业。

(数据来源：MODALKU官网https://www.modalku.co.id/statistics)

三、平台借贷产品及费用

借款产品

⒈印尼市场

⑴小微企业(SMEs)贷款

借款步骤

①在线填写申请表(一般5分钟);

②贷款专员联系(4日内审核批复)，告知贷款状态及审批结果;

③贷款获批后，6天后贷款将会被筹集并发送。

⑵票据融资

Modalku支持应收账款发票融资，目前只支持货款票据融资，支持票据期限为1-2月，最高融资金额为面值80%。

2.马来西亚市场

2017年2月，按照印尼业务模式在马来西亚上线FundingSocieties平台，是马来西亚首家P2P平台，平台定位为服务于小微企业融资的P2P网贷平台，提供的贷款服务有小微企业贷款及企业票据融资。

⑴小微企业(SMEs)贷款

⑵票据融资

Funding Societies在马来西亚市场开展应收账款发票融资，目前只支持货款发票融资。

3.新加坡市场

Funding Societies在新加坡贷款业务包括小微企业贷款、企业票据融资及手机端借贷。目前Funding‍Societies已取得新加坡金融市场服务许可证许可证号No: CMS100572-1 issued by Monetary Authority of Singapore (2016)。

⑴小微企业(SMEs)贷款

⑵票据融资

⑶ APP贷款-FS Bolt

投资产品

印尼市场

Modalku类似众筹融资方式开展企业贷款，个人投资者可以在官网注册并开立虚拟账户，并在虚拟账户中存入最低Rp 1000万，最低余额Rp 100万。

四、安全及风控建设

⒈Modalku、FundingSocieties在印尼、马来西亚、新加坡开展业务，都已取得当地的金融管理部门的业务许可，网站通过SSL认证;

⒉由于Modalku主要提供小微企业贷款，目标客户为印尼银行体系外的小微企业，较个人贷款金额较大，风控建设主要侧重线下(电话沟通、现场查看及财产担保等)，同时结合部分第三方数据，进行交叉验证;

⒊借款人在Modalku申请借款时通过Modalku的信审系统来分析借款人(一般为中小微企业)业务的合法性，客户总人数以及潜在客户。

⒋有信用卡的企业主更容易申请贷款。借款人的信用其实已经获得银行认可的也说明借款人有比较好的信用，还款能力以及还款习惯。

⒌通过intelligence andbehavior testing(智力和行为测试)，通过这个心理测试可以知道借款人未来的还款行为以及习惯。

五、平台特点

综上，嘉银新金融研究院认为Modalku有以下几个特点：

⒈面向中小企业的无抵押贷款。与传统金融机构(如银行)和其他金融机构不同之处，就是Modalku 通过P2P借贷，不需要提供资产抵押物或者担保物。

⒉借款速度快。因为有了金融科技，Modalku可以在短时间内完成审批工作，大概只需要4个工作日。如所有条款和条件已符合，可以在审批后6天工作日内获得贷款。相对于传统金融机构，Modalku的效率很高。

⒊安全和快捷机制。Modalku为了P2P借贷的安全性和便捷性，定期提高效率，注重金融交易安全性以及客户信息安全。

嘉银新金融研究院将继续介绍印尼金融科技细分领域的典型案例，敬请期待!

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