2023-05-10 14:56:27
（本条经作者授权出版第一篇作品，未经网上贷款机构许可不得复制，必须对违规行为进行调查。）。
在网上贷款平台的投资过程中，投资者完成贷款后，平台投资者的账户每天都会被退还，投资者的账户每天都会存放大量资金，平台的客户获取成本相对较高。为了充分利用投资者的资金，为投资者获取更多的利益，一些平台将开发自动投标工具。但自动投标工具与各种平台推出的财务计划产品不一样(我还在网上贷款房屋专栏中描述了财务计划，参见在线贷款房栏：P2P必须阅读，随处可见在财务计划标签下的包装内容)。本文提出的自动投标是投资者平台账户常备资金的投标工具。笔者将对下面的自动投标产品进行法律分析，分析与财务管理方案的区别、自动招标授权的内容以及在平台上进行自动招标应注意的事项。
一.自动投标概述
1.某些平台上自动投标的说明：
平台A：投资者根据自己的风险偏好和投资习惯建立投标条件。一旦有资格的贷款列表出现，系统将自动帮助您出价。
平台B：自动投标是为推广用户体验而开发的智能财务管理工具。通过该工具，用户可以根据自己的资金配置和投资需求定制投资计划，并对投资计划的投资目标、类型、利率、期限、还款方式和有效期进行个性化设置。一旦启用自动投标，一旦平台发布的标的物符合定制条件，系统将按设置顺序进行投标。
自动投标的法律性质：委托投标或委托出借，经出借人授权，平台代出借人进行出借。自动投标工具与理财计划其本质虽同属于委托出借的法律关系，但又有所不同。
2.财务计划与自动投标的区别
主要结果如下：(1)确定了财务计划委托贷款的金额、期限和利率，而自动招标的授权比较笼统，授权大多是一个区间，相对不固定；
(2)投资者一旦投资某一理财计划，投资资金便被冻结、锁定，而且该授权并不能随意的撤销;而自动投标针对的资金是投资者账户中投资者可自由使用的资金，即使启动自动投标，账户资金亦未发生冻结、锁定，只有触发投资者设定的条件时该资金才会被锁定、支付出去，而且资金未出借出去之前，投资者可以随时关闭自动投标功能，随时撤销授权;
(3)发布理财计划必须先有确定的债权，因为发布理财计划属于资金的吸收行为，平台吸收资金前必须先有债权，否则，涉及非吸罪名;但自动投标则未必，因为平台并无吸收资金的动作，投资者资金仍处于投资者的控制之内，投资者可随时撤销授权、关闭自动投标功能，随时支配资金，而理财计划则不可以。
二、自动投标之授权内容
自动招标属于委托投资。如果不知道授权，不仅会影响投资者权益的保护和投资者的投资经验，还会影响授权的法律效力。过于模糊或笼统的授权将直接影响授权的有效性。虽然根据“合同法”的规定，委托人可以作出一般的授权，但在线贷款平台虽然是信息中介，但作为一种金融企业，投资者保护也是非常关键的，这直接影响到产品的遵从性。在讨论授权权限之前，让我们先看看授权在某些平台上的显示。这里的授权权限是指投资者希望授权给平台的内容以及授权权限中包含的内容。一些平台的授权如下：
A平台
图1
B平台
图2
根据平台上述部分的授权内容，授权的内容包括债权的金额、授权期限、债权利率的范围、还款方式和投资债权的期限。上述授权内容具有以下特点：(1)授权金额不明确，但授权金额是通过反向保留账户金额来确定的，但属于自动投标金额的留存账户金额除外；(2)授权投资债权期限是一个以上间隔，而不是1月、3月等特定时期；(3)如果平台中有多个基本资产，则授权内容包括授权投资的资产类型。
笔者认为，自动招标作为一种委托贷款行为，最终形成了贷款人与借款人之间的贷款关系。即使“合同法”允许普遍授权，但出于对投资者权益的保护，自动招标的授权应包括借款关系的核心要素，自动招标的授权应包括以下内容：借款利率、金额、授权有效期、还款方式。
除了对上述内容进行授权外，笔者认为应对投资风险水平的对象进行授权，即自动招标授权应具体规定投资承担的风险水平。由于最后的风险仍由贷款人承担，贷款人也应事先得到通知。
此外，保留账户金额的授权金额的反向限制并不意味着授权是未知的。授权可以通过明确告诉受托人某些事情可以做，或者告诉受托人该做什么来进行。这种反向限额可以达到保护投资者的目的，也可以充分实现投资者利益的最大化。
三.自动投标中应注意的事项
自动投标是指平台代表贷款人进行贷款。虽然放款人已经明确了利率、金额、还款方式、期限等授权内容，但在自动投标前后，平台应注意以下事项：
(一)平台应当自动向贷款人展示贷款合同的版本和具体内容，因为授权内容虽然包含贷款的核心内容，但也应当知道合同的具体内容；
(2)及时告知受托出借情况，自动投标完成，及时告知委托事项的完成情况，告知资金的流向及借款人的相关信息。因为根据《合同法》第401条规定，受托人应当按照委托人的要求，报告委托事务的处理情况。委托合同终止时，受托人应当报告委托事务的结果。受托人及平台有及时报告的义务。
(3)用于自动投标的贷款人平台常备资金账户。资金虽为自动招标设立，但仍由放款人操纵，资金未上锁或冻结，贷款人可随时撤回或取消自动招标授权，平台不得使用自动招标集资。针对一些平台的预约投标方式，笔者认为，它涉及到通过预约来吸收资金的嫌疑。自动投标不同于预约投标。其核心区别在于，自动投标不会在没有债权的情况下以各种形式吸收资金。