2023-05-10 14:56:27
资料来源：“中国经济时报”作者：“中国经济时报”
信贷消费的基础在于消费者信心，这主要来源于：一是宏观经济的持续发展和通货膨胀的下降；二是反映在资本市场上的“虚拟信心”的上升，即股指的上升。只有这两点继续保持强劲的积极势头，才能增强消费者信心，从而促进信贷消费的增长。
中国的信贷消费起源于20世纪50年代，后来被取消。以住房贷款为突破口的信贷消费始于20世纪80年代，但真正的转折点是在20世纪90年代。随着经济的不断发展和进步，我国人民的生活水平大大提高，住房、汽车等消费需求也逐渐旺盛。与此同时，我国宏观经济转型的需求逐渐显现，消费在拉动经济增长中的作用日益突出，扩大内需被提上议事日程。我国信贷消费经过十多年的快速发展，取得了很大的进步，但从总体上看，信贷消费在我国社会消费中所占的比重相对较低，结构不平衡，发展不尽如人意。
目前，我国的信贷消费主要集中在三个方面：一是个人住房贷款。2013年，我国消费贷款余额12.98万亿元，其中个人住房贷款余额9.8万亿元，占75%以上。个人住房贷款占有压倒性优势。二是个人信用卡消费。信用卡透支消费、信用卡分期付款和信用卡票据分期付款是目前信用卡消费的主流方式。到2013年底，中国人均拥有0.29张信用卡，比去年底增长了16%。可见，信用卡消费的增长势头良好，而且仍有较广阔的增长空间。最后，汽车信贷日益上升，成为信贷消费的新增长点，汽车金融公司的业务量大幅度增加，汽车信贷主要以二三线城市为主要消费市场，对改善二三线城市居民的生活，促进二三线城市的全面发展具有重要作用。此外，我国其他信贷消费品种大多处于大规模启动或不扩大的状态，规模相对较小，一些具有广阔前景的信贷消费品种在我国还没有得到大规模推广和应用。
一般来说，信贷消费是促进经济发展和消费增长的有效手段。首先，信贷消费将对消费者心理产生一定的影响，特别是在中国等储蓄优惠国家，人们对消费的态度总是保守。当使用信用卡支付时，消费者对金钱下降的焦虑会相对减少。随着时间的推移，他们将改变公共消费习惯，并在一定程度上激发消费者偏好心理。其次，从通货膨胀的角度来看，信贷消费是一种经济消费模式。当前消费可以在下一个周期支付，在下一个周期中，消费者避免因货币贬值而造成的损失，并获得信贷股息。例如，假设1月1日消费者购买价值1000元的商品，2月1日支付。如果1月份的通货膨胀率为1%，那么到2月1日，该商品的实际价格已经升至1010元，而信贷消费者仍需支付1000元。在这个过程中，信用消费者得到10元的差价。因此，促进国家和人民的信贷消费是盈利的。
美国的信贷消费起步较早，发展迅速。到目前为止，信用消费者已经成为美国消费者的主力军。信用卡延期消费占绝对主流，极大地促进了美国经济的发展。尽管中美等发达国家的信贷消费规模仍存在一定差距，但市场潜力巨大，增长空间广阔。近年来，我国经济快速增长，居民收入水平大幅度提高，人们的物质文化需求日益旺盛，他们的思想，特别是年轻一代的观念，对信贷消费的概念有了很好的理解，对信贷消费持支持态度，信贷消费已逐渐成为我国信贷消费的主力军。随着住房贷款的日益普及，信贷消费已成为中国思想生活的一大突破。家具、家用电器等耐用消费品的消费为信贷消费的发展提供了良好的机遇。电子商务、网上支付和信用卡的结合也成为扩大信贷消费的有效途径。
如何有效扩大信贷消费？我们认为，我们应该从两个方面入手：市场建设和制度建设：
从市场角度看，首先要把住房和汽车作为重要的支撑点，推广这两种信贷消费，特别是汽车金融，将是未来信贷消费的重要增长点。二是推广信用卡消费，信用卡消费是个人日常消费的主要形式，对扩大我国信贷消费市场，改善信贷消费结构具有重要意义。三是大力发展家具、家电等耐用消费品的信贷消费。随着城市化进程的推进和农村居民生活水平的提高，消费结构的升级，耐用消费品的消费将迎来一个新的高潮。及时制定合理的信贷消费政策，是促进信贷消费逐步融入公共生活的良好契机。第四，完善和发展助学贷款制度，助学贷款作为信贷消费的重要组成部分，其需求潜力巨大。国外助学贷款很受欢迎，但我国的情况并非如此，学生贷款申请率低，贷款偿还情况不容乐观。完善学生贷款申请偿还等各项规章制度，提高助学贷款的利用率，可以拓宽商业银行的业务范围，挖掘潜在的高质量客户；同时，丰富社会信用消费品种，树立居民信用消费观念；更重要的是，为我国高等教育的发展提供支持，保障人才培养战略。第五，借鉴国外经验，在保证现有信贷消费品种健康发展的条件下，不断创新信贷消费品种，促进信贷消费的繁荣与发展。
在制度建设方面，要不断完善各项规章制度，确保信贷消费健康有序地发展。第一，完善信用体系建设，缺乏信用评级机制，，除了住房贷款、汽车贷款等需要对消费者进行更深入的信用调查外，其他小额消费贷款承担较高的信用风险、拖欠信用卡账单、拖欠助学贷款等。在政府层面，要大力推进信用平台建设，使全民信用得到检验，使信用消费资格认定变得简单、准确、快捷。加强对失信人员的管理。一旦我们故意拖欠或拒绝偿还贷款，我们就应该从市场、道德、法律等方面给予严厉的惩罚。第二，规范信贷消费市场，加强对制定信贷消费品种的金融机构或企业的管理，发行信用卡，规范各种收费项目，逐步消除信用卡全额罚款利息等不合理设置，保护信贷消费者的权益。第三，丰富了消费者权益保护部门，信贷消费不同于传统消费，其纠纷往往涉及金融、金融等专业问题，需要高素质的专业人员来解决，因此，我国消费者权益保护部门，如消费者协会，也应做好应对信贷消费带来的新形势的准备。
此外，必须强调的是，信贷消费的基础在于消费者信心，这来源于：一是宏观经济的持续发展和通货膨胀的下降；二是反映在资本市场上的“虚拟信心”的上升，即股指的上升。只有这两点继续保持强劲的积极势头，才能增强消费者信心，从而促进信贷消费的增长。