2023-05-10 14:56:27
深圳经济特区新闻(记者罗立琼)昨日上午，市消费者委员会就个人贷款购买合同的不公平条款发表评论，这些不公平条款包括合同未依法公布、借款人失踪为违约等六项霸主条款。市消费者委员会呼吁九间银行更正按揭合约，并提醒贷款买家注意避免落入合约陷阱。
据了解，市消费者委员会收集了12家银行的个人住房贷款合同。经过多次研究和论证，市消费者委员会对其中9家银行的部分条款进行了评论，并向参与整改的银行发出了一封通知信。大部分银行深圳分行同意修改部分条款和条件。
1.合同没有依法公布于众
市消费者委员会发现，大部分银行的个人自置居所贷款合约的文本并没有在其营业地点及官方网站公布。一些银行表示，个人购房贷款合同的文本属于银行信贷部门的内部数据，需要由借款人预约申请贷款，然后才能将贷款合同交给借款人签字和确认。
点评：根据有关法律，部分银行不依法披露个人贷款合同，不仅侵犯消费者知情权，而且妨碍消费者实现选择权和公平交易权，违反了“深圳经济特区合同格式条例”和“个人贷款管理暂行办法”的有关规定，可以由主管部门依法责令限期变更。
2.必须开设日常业务账户
据报道，个别银行要求借款人在银行开设每日主要账户，或将以前在另一家银行开设的主要日常经营账户转到银行。
意见：“消费者权益保护法”规定，消费者有权拒绝经营者的强制交易行为，经营者不得利用格式条款增加消费者的责任，实行强制交易。消费者为购买的房屋提供担保是不合理的，银行再次要求消费者将日常经营账户转到贷款银行是不合理的。
3.免去免责辩护权。
根据银行个人住房抵押贷款合同，。乙方(借款人)和丙方(担保人)同意无条件接受强制执行，放弃抗辩权。
点评：根据法律规定，贷款银行可以根据贷款合同的规定，。贷款银行不能通过正式条款排除消费者的辩护权。贷款合同经公证机关作为具有强制执行效力的债权文书公证的，贷款银行申请强制执行时，消费者必须无条件放弃抗辩权。
4.合同管辖权选择不足
如果合同的履行有争议怎么办？一些银行直接同意，，而另一些银行则规定，消费者可以选择仲裁，。
评论：上述条款存在合同管辖权选项不足的问题。当消费者的居住地与银行所在地或签订合同的地点不同时，消费者既不是原告也不是被告，，这对消费者是不公平的。此外，贷款银行应采取合理的方式提请消费者注意该条款，否则就有可能约定的管辖权无效。
5.以系统故障为理由减轻银行债务
市消费者委员会发现，银行规定，由于通信、网络故障、债权人制度失灵等原因，贷款、付款不及时的，债权人不承担任何责任，但应当及时通知债务人。
分析：贷款银行有保障系统正常运行的基本义务。借款人因银行疏忽和管理疏忽而损失的，由贷款银行承担相应的责任。这个条款是不公平和不合理的。
6.借款人的失踪、死亡等应视为违约。
市消费者委员会表示，一些银行认为借贷者失踪和死亡是违约。
备注：如果借款人拥有继承人、物业管理人员等，则不能将其死亡视为违约，因为其继承人继承合同权利和义务。借款人的残疾和失业的发生并不一定导致借款人无法履行合同义务，因此，借款人的残疾直接被视为违约的原因。
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