2023-05-10 14:56:27
P2P在线贷款是非法的吗？当前，我国法律尚没有对互联网金融的明确规定，因此，我们仅将P2P平台定义于民间借贷，需要注意的是，若故意以高预期年化利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。当然，如果没有不良行为发生，P2P网贷本身是合法的。
P2P网贷形式和民间借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。故其特点基本与民间借贷类似，P2P网贷呈现以下特点。什么样的P2P网贷模式是合法的呢?
其一，借贷双方的广泛性。
P2P网贷的借贷双方呈现的是散点网格状的多对多形式，且针对非特定主体，使其参与者极其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。参与者的广泛性主要源于其准入门槛较低，参与方式灵活。借贷者只要有良好信用，即使缺乏担保抵押，也能够获得贷款；投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。并且每一笔贷款中可以有多个投资者；每个投资者可以投资多笔贷款。这使得具体业务形式上更加分散，参与群体上也更加广泛。
其二，交易方式的灵活性和高效性。
其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。在这种磨合中，形成了多样化的产品特征（尤其是市场化的预期年化利率）和交易方式。此外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式。在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率满足借款者的资金需求。
其三，风险性与预期年化收益率双高。
P2P网贷平台上的借款者普遍是不被传统金融机构接纳的，其往往缺乏有效担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的预期年化利率获得贷款。另一方面，P2P网贷平台和投资者也面临高成本的线下尽职调查的缺失或者不够细致的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户进行信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大挑战和风险来源。
其四，互联网技术的运用。
在P2P网贷中，其参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P网贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。
综上所述， P2P网贷满足了市场需求，实现了社会效益，是普惠金融的有效补充。但上述特点中亦包含如下三点：参与者广泛，资金进出灵活，风险较高。，。
P2P网贷与非法集资类犯罪
2010年11月22日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称“司法解释”）第一条规定，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为构成刑法第一百七十六条规定的非法吸收公众存款行为：
（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；
（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；
（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；
（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
除此之外，对于在创新模式下，如果借款人为公司企业，且拆分后的份额的购买人超过200人的，则可能构成刑法第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪定罪。
P2P公司的民事责任风险与防范
P2P网贷中，贷款人和P2P公司都面临借款人信用风险。就P2P公司而言，贷款人依据P2P公司公司提供的信息决定是否提供借款，因此P2P公司应就其对每个借款人的资信等作出的描述承担责任。合同法第四百二十五条规定，居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告，如故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，给贷款人造成损失的，应当承担损害赔偿责任。受限于中国当前的信用体系的实际，贷款人无法依据权威的征信系统对借款人的资信等进行了解，并据此作出判断。因此，P2P公司在向投资者推荐借款人需求前，应当进行必要的尽职调查，并将调查结果做客观和准确披露，并避免被认定为是劝诱投资者进行投资或暗示投资无风险的表述。
P2P网贷与民间借贷、私募股权领域非法集资等一同被列为须高度关注的六大风险领域。央行负责人强调：“应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”
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